Методические рекомендации «Применение законодательства о защите прав потребителей к договорам по оказанию услуг автострахования»

Методические рекомендации «Применение законодательства о защите прав потребителей к договорам по оказанию  услуг автострахования»

           

            Правовую основу формирования и деятельности национальной системы защиты прав потребителей составляет Закон РФ «О защите прав потребителей».

            Участниками отношений, регулируемых нормами законодательства о защите прав потребителей, являются граждане, имеющие намерение заказать или приобрести либо заказывающие, приобретающие или использующие товары (работы, услуги) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (потребители), с одной стороны, и организации (юридические лица) либо индивидуальные предприниматели, производящие товары для реализации потребителям (изготовители), реализующие товары потребителям по договору купли-продажи (продавцы) или выполняющие работы и оказывающие услуги потребителям по возмездному договору (исполнители), – с другой стороны.

                        Оказание услуг в сфере автострахования относится к деятельности на финансовом рынке. Специфические особенности, как в целом финансовой услуги, так и  услуги страхования, состоят в том, что лицо, оказывающее услугу, является значительно более экономически сильным субъектом, чем потребитель этой услуги. Подобный  экономический дисбаланс порождает появление так называемых диспропорций, то есть наличие у одной из сторон договора существенно больших возможностей в собственных интересах влиять на содержание договора.

            При этом развитие законодательства о защите прав потребителей определяет постулат «гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав»

            Основные законы, регулирующие предоставление услуг автострахования – Закон «Об организации страхового дела», ГК РФ (Глава 48), Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002г.№ 40-ФЗ.

            В соответствии с позицией Верховного Суда Российской Федерации, страхование, в том числе обязательное страхование, относится к видам услуг, регулируемых Законом «О защите прав потребителей». Исходя из этого, с июня 2012 года обеспечивается надлежащий уровень судебной защиты всех граждан-страхователей вследствие ставшей бесспорной возможности подачи иска к страховщикам в суд по месту жительства; не платить госпошлину при обращении в суд; требовать со страховщика возмещения морального вреда; в видах страхования, для которых размер неустойки за просрочку не определен специальным законом (например, в добровольном страховании), требовать выплаты неустойки в размере 3% от цены услуги за каждый день просрочки исполнения обязательств.

            Всё большее число граждан используют финансовые услуги  для своих личных нужд в связи с введением обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.  В постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012г . №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» появилось разъяснение о том, что к договорам личного и имущественного страхования применяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей» в части не урегулированной специальными нормами. Эта позиция Верховного Суда может быть названа исторической, поскольку именно она сформировала концептуально новый правоприменительный подход к финансовым услугам.

            Обзор Верховного Суда РФ по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, который был утверждён президиумом Верховного Суда РФ 30.01.2013года, в нём содержатся разъяснения –практикообразующие позиции, такие как включение в состав страхового возмещения утраты товарной стоимости транспортного средства, а также недопустимость отказа в выплате страхового возмещения по основаниям, прямо не предусмотренным в законе.

            Пунктом 13 постановления Пленума ВС РФ от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что страховая премия является ценой страховой услуги. Данная правовая позиция определила всю дальнейшую судьбу касательно исчисления неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения. Это постановление внесло существенный вклад в повышение уровня правовой защищённости потребителей страховых услуг. Одной из основных идей данного документа является распространение норм Закона о защите прав потребителей на отношения между страховщиком и выгодоприобретателем, даже, несмотря на отсутствие между  ними договорных правоотношений. Такой подход основан на том, что для признания гражданина потребителем достаточно самого факта использования финансовой услуги для личных нужд.

            29 января 2015 г. принято постановление Пленума ВС РФ № 2   «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Причиной принятия этого постановления послужило не только стремление высшей судебной инстанции способствовать добросовестному поведению участников страхового рынка, но и серьёзные изменения законодательства об ОСАГО, произошедшие в 2014 году. К числу законодательных новелл, которые разъяснены постановлением Пленума, следует отнести прежде всего институт прямого возмещения убытков потерпевшему за счёт своего страховщика. В постановлении разъяснены порядок, обязательные условия и последствия прямого возмещения убытков. Кроме того, в постановлении подробно разъяснены порядок исполнения страховщиков своих обязательств в натуральной форме путём направления на станцию технического обслуживания. В настоящее время назрела необходимость подготовки новых разъяснений законодательства, регулирующего страховые правоотношения. Существенные изменения были внесены в Закон об ОСАГО и  процесс реформирования законодательства об ОСАГО продолжается. Кроме того, значительное число возникающих в судебной практике вопросов связано с проведением и организацией экспертизы в целях определения размера страхового возмещения, моментом наступления обязанности страховщика выплатить такое возмещение и началом течения периода начисления неустойки. Как и ранее, значительное внимание уделяется вопросам добросовестности и недопустимости злоупотребления правом  со стороны всех участников страховых правоотношений.

            Следует отметить, что правоприменительная практика в сфере страхования постоянно развивается.  Особое внимание обращено на включение в договоры страхования требований об установке на автомобиль противоугонных устройств конкретного производителя. Нередко установка подобных устройств указывается в качестве условия вступления этих договоров в силу. Верховный суд указал на недопустимость подобного навязывания товаров потребителю и на явно обременительный характер подобных условий.

            Также целесообразно обратить внимание на определения Верховного Суда РФ, касающиеся порядка определения страховой суммы. Нередко страховщики включают в дополнительные соглашения к договорам страхования условия, предусматривающие поэтапное (как правило, ежемесячное) уменьшение страховой суммы. Совершенно очевидно, что таким образом страховые организации стремятся учесть эксплуатационный износ транспортного средства. В связи с этим в целом ряде своих определений Верховный Суд указал, что в случае абандона условие договора страхования о поэтапном уменьшении страховой суммы не применяются, поскольку при абандоне учёт износа недопустим. В этом случае  страхователю должно быть выплачено страховое возмещение в размере полной страховой суммы, изначально согласованной сторонами.

            Особой проблемой в настоящее время является подделка страховых полисов. Чаще всего в подложном характере страхового полиса потребитель не виноват: нередко страховая организация не предпринимает достаточных мер для обеспечения сохранности бланков страховых полисов, а потребители становятся жертвами мошенников. Эти обстоятельства не всегда принимались во внимание судами, которые узнав от страховщика о совпадении серийных номеров страховых полисов, отказывали потребителям во взыскании страхового возмещения. При этом в некоторых ситуациях начисто игнорировался даже тот очевидный факт, что подложным может оказаться не страховой полис на имя истца, а страховой полис на имя другого лица, серийный номер которого совпал с номером полиса истца. В связи с этим Верховный Суд в ряде определений указал на то, что в случае совпадения серийных номеров полисов ОСАГО необходимо назначать по делу судебную экспертизу, на основе выводов которой решить вопрос о подлинности представленного истцом полиса.

            К ключевым положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», применяемым в отношении защиты прав потребителей страховых услуг, относятся

Право на информацию

            Праву потребителя на информацию в законе посвящено 5 статей.

            Согласно ст. 8 Закона «О защите прав потребителей», потребитель имеет право на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах), в ст.ст. 9, 10 установлены перечни информации об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах) соответственно, которую изготовитель (исполнитель, продавец) обязан довести до потребителя.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан довести до сведения потребителя фирменное наименование (наименование) своей организации, место ее нахождения (адрес) и режим ее работы. Продавец (исполнитель) размещает указанную информацию на вывеске.

Если вид деятельности, осуществляемый изготовителем (исполнителем, продавцом), подлежит лицензированию и (или) исполнитель имеет государственную аккредитацию, до сведения потребителя должна быть доведена информация о виде деятельности изготовителя (исполнителя, продавца), номере лицензии и (или) номере свидетельства о государственной аккредитации, сроках действия указанных лицензии и (или) свидетельства, а также информация об органе, выдавшем указанные лицензию и (или) свидетельство.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

 Ст. 36 обязывает исполнителя предоставлять потребителю информацию об обстоятельствах, которые могут оказать влияние на качество выполняемой работы (оказываемой услуги) или повлечь за собой невозможность ее завершения в срок. Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге) установлена в ст. 12 Закона «О защите прав потребителей».

 Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Право на безопасность

            Право потребителя на безопасность товара (работы, услуги) для здоровья, жизни и имущества потребителя установлено бланкетной нормой ст. 7 Закона «О защите прав потребителей». В финансовой сфере безопасность обеспечивается закреплением в законах требований к конкретным видам финансовых услуг в части основных принципов их предоставления, стандартных и обязательных условий договоров на предоставление финансовых услуг, условий, не допустимых в договорах оказания услуг.

Право на выбор

Ст. 16 «Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя» Закона «О защите прав потребителей» устанавливает право потребителей на свободный выбор товаров, работ, услуг. Несмотря на то, что в этой же статье закреплен запрет «обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)», в российской практике по-прежнему нередки попытки пакетирования финансовых услуг, к которым относятся и страховые услуги.

Право на возмещение ущерба

Право на возмещение ущерба (убытков) потребителю предусмотрено в случае нарушения его прав и фигурирует в ряде статей Закона «О защите прав потребителей». В первой главе («Общие положения») оно реализовано в ст.ст. 12–16.1, где возмещение ущерба потребителю должно быть предоставлено в случаях предоставления ненадлежащей информации о товаре (работе, услуге), наличия недостатков у товара (работы, услуги), наличия недействительных условий договора, ущемляющих права потребителя, причинения морального вреда потребителю нарушением его прав.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков

            Право на возмещение ущерба также используется в главе III («Защита прав потребителей при выполнении работ (оказании услуг)»), в которой отдельное внимание уделено случаям несоблюдения сроков выполнения работ (оказания услуг) и праву потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг).

Право на потребительское образование

Право потребителей на просвещение в области защиты прав потребителей закреплено в ст. 3 Закона «О защите прав потребителей». Указанной статьей также определены механизмы реализации этого права: включение соответствующих требований в федеральные государственные образовательные стандарты и образовательные программы и организация системы информации потребителей об их правах и о необходимых действиях по защите этих прав. В настоящее время повышению финансовой грамотности населения уделяется большое внимание как государственными, так и коммерческими структурами